Щоб мати заощадження, не обов’язково багато заробляти. Часто вистачає регулярно відкладати кілька сотень гривень чи тисячу. Проте просто складати гроші і накопичувати капітал означає різне. Результат визначають не лише суми внесків, а й те, як нараховуються відсотки, скільки років гроші працюють і чи нараховується дохід на вже отриманий дохід.
В Україні до цього додаються інфляція, стрибки курсу і нестабільні заробітки. План допомагає визначити, скільки можна відкладати без шкоди для щоденних витрат і яку суму це дасть через кілька років.
Регулярність, складні відсотки і час
Чому невеликі внески теж працюють
Багато хто вважає, що інвестувати можуть лише люди з великими доходами. Насправді стартова сума впливає на результат, але не вирішально. Так само важать регулярність поповнень, строк і те, що відбувається з нарахованими відсотками. Розібратися в таких питаннях допомагають матеріали про особисті фінанси, бюджет та інвестиції на liberdia.media.
Простий приклад. Людина відкладає 1 500 грн щомісяця. За рік у неї буде 18 тис. грн, за десять років 180 тис. грн, і це без жодного доходу. Якщо ж гроші лежать в інструменті з капіталізацією відсотків, підсумок буде іншим.
Калькулятор складних відсотків показує, як ростуть заощадження залежно від стартової суми, щомісячних поповнень, ставки та строку. Внесені гроші і нараховані відсотки він показує окремо. Так видно, яку частину капіталу ви відклали самі, а яку заробили.
Як працює капіталізація
При складних відсотках нарахований дохід додається до основної суми, і наступного разу відсотки рахують уже з більшої бази. Прості відсотки завжди рахуються лише від початкової суми.
Покладемо 20 тис. грн під умовні 10% річних з щорічною капіталізацією. Через рік на рахунку 22 тис. грн, через два 24 200 грн. Через десять років без жодного поповнення сума дійде приблизно до 51 875 грн. Варто пам’ятати, що це ілюстрація математики, а не обіцянка дохідності. Реальний результат залежить від умов договору, комісій, податків і змін ставки.
Чому краще почати раніше
Що довше гроші вкладені, то більше разів на них нараховуються відсотки. Двоє людей можуть відкладати однаково, але той, хто почав на п’ять років раніше, отримає помітно більше. І справа не тільки в додаткових внесках, ранні гроші мають більше часу рости. Проте довгий строк не скасовує ризиків: ринкові активи можуть дешевшати як на певний час, так і надовго.
Скільки можна накопичити за 5 і 10 років
Розрахунок для різних внесків
Візьмемо умовний сценарій. Стартових заощаджень немає, рахунок поповнюється наприкінці кожного місяця, ставка 8% річних з щомісячною капіталізацією, податків і комісій немає.
| Щомісячний внесок | Через 5 років | Через 10 років |
|---|---|---|
| 500 грн | 36 738 грн | 91 473 грн |
| 1 000 грн | 73 477 грн | 182 946 грн |
| 2 000 грн | 146 954 грн | 365 892 грн |
| 3 000 грн | 220 430 грн | 548 838 грн |
На довгому строку різниця між внесеним і підсумком стає відчутною. За десять років по 1 000 грн щомісяця ви самі відкладете 120 тис. грн, а ще близько 62 946 грн у цій моделі дасть дохід. Але більша сума на рахунку не означає, що на неї можна буде більше купити, бо ціни теж ростуть. І ніхто такої дохідності в реальності не гарантує.
Як виробити звичку відкладати
Спершу треба розібратися з бюджетом: скільки грошей приходить, скільки йде на обов’язкове і де можна зекономити. Єдиної правильної частки не існує. Одна сім’я спокійно відкладає 20% доходу, а для іншої й 5% відчутні.
Ось що допомагає:
- Мета. Резерв на непередбачене, житло, навчання чи велика покупка.
- Обов’язкові витрати. Оренда, комуналка, їжа і транспорт мають бути покриті в першу чергу.
- Посильна сума. Невеликий внесок, який реально робити щомісяця, кращий за великий раз на пів року.
- Автопереказ. Коли гроші переказуються самі, не треба щоразу себе вмовляти.
- Перегляд плану. Змінилися доходи чи цілі, отже, змінюється і внесок.
Окремо закладайте нерегулярні витрати: ремонт авто, лікування, сезонні покупки, техніку. Інакше на них підуть гроші, які ви відкладали на інше.
Подушка безпеки, ліквідність та інструменти
Резерв і капітал виконують різні завдання
Не всі заощадження варто вкладати надовго. Частина може знадобитися завтра, і тут доступність важить більше за дохідність. Подушка безпеки потрібна на випадок втрати доходу, несподіваних витрат чи різкої зміни планів. Зазвичай радять мати запас на три-шість місяців базових витрат, а тим, у кого нестабільний заробіток або великі зобов’язання, краще мати більше.
Інвестиційний капітал же призначений для довгих цілей. Це гроші, які ви певний час точно не чіпатимете.
Чому важлива ліквідність
Ліквідність показує, як швидко можна отримати гроші без великих втрат. З поточного рахунку їх можна зняти будь-коли. Строковий депозит може обмежувати дострокове повернення. Продаж цінних паперів залежить від ринку і попиту. Тому порівнюйте не лише ставки, а й умови зняття, строк, валюту, витрати на обслуговування та ризики.
Депозити, ОВДП, акції та ETF
Депозит дає дохід залежно від ставки, строку і порядку нарахування. Капіталізація передбачена не завжди, іноді відсотки йдуть на окремий рахунок.
ОВДП є державними борговими паперами з виплатами за умовами конкретного випуску. Купон сам автоматично не реінвестується, як на депозиті з капіталізацією.
Акції та ETF працюють інакше, бо їхня ціна може рости і падати. Деякі виплачують дивіденди, а деякі фонди реінвестують дохід усередині себе. Модель із фіксованою ставкою добре пояснює принцип, але переносити її на будь-яку інвестицію напряму не можна.
Інфляція і поширені помилки
Реальна дохідність
Сума на рахунку може рости, а її купівельна спроможність при цьому падати. Нехай дохідність 10% на рік, а інфляція 7%. Реальна дохідність тоді приблизно 2,8%, а не 3%, бо рахують співвідношення зростання капіталу і цін, а не просту різницю. Якщо інфляція вища за дохідність, гроші фактично знецінюються навіть при плюсі на рахунку. Не забувайте й про податки: для різних інструментів вони різні, і порівнювати треба те, що залишиться після всіх платежів.
Що заважає накопичувати
Найчастіше люди дивляться тільки на річну ставку. Але при однаковій ставці щомісячна капіталізація дає інший результат, ніж щорічна. Ще одна помилка полягає в тому, щоб забувати про зміни в житті: план на десять років доведеться переглянути після втрати роботи, переїзду чи появи нових витрат. Розрахунок є прогнозом з заданими параметрами, а реальні ринки поводяться інакше.
Підсумок також погіршують:
- Пропущені внески, бо менше вкладено і менше нараховано.
- Зняття грошей раніше строку, бо зменшується база для відсотків.
- Усі гроші в одному інструменті, бо його ризики стають вашими повністю.
- Неврахування витрат, бо комісії і податки помітно з’їдають результат.
Як порахувати свою ціль
Почніть із суми і строку, наприклад 300 тис. грн через сім років. Потім порівняйте сценарії: просто відкладати, вкладати з умовною дохідністю або збільшити внесок, коли зростуть доходи. Перевірте і песимістичний варіант із нижчою ставкою, додатковими витратами чи паузою у внесках. Так буде видно, наскільки план залежить від припущень.
Подумайте також, скільки ваша ціль коштуватиме через кілька років. Житло, навчання чи автомобіль можуть подорожчати. Регулярно звіряйте план із реальними доходами і потребами, тоді він працюватиме.
Редакторка Omega.lviv.ua. Відповідає за відбір тем і підготовку новин Львова та Західної України до публікації. Стежить, щоб кожен матеріал мав перевірене першоджерело і був викладений зрозумілою мовою.