Кредитна заборгованість за кредитними картками стає все більш тягарем для мільйонів американців. Селена Купер, 26 років, є однією з тих, хто відчуває на собі цей тягар. Раніше вона працювала помічником юриста у Соціальній адміністрації США, але кілька місяців тому, коли уряд тимчасово припинив свою діяльність, вона залишилася без стабільного доходу. Після Різдва вона остаточно втратила роботу.
Перші пропуски виплат за кредитними картками у Купер сталися в жовтні, коли її зарплата перестала надходити. З того часу її заборгованість на трьох кредитних картках сягнула 6 000 доларів. Минулого місяця банки-емітенти її карток — Capital One та American Express — повідомили про підвищення процентних ставок через прострочення платежів. Відтак ставка за картками Capital One подвоїлася до 16%, а за карткою Amex зросла з 10% до 18%.
Питання високих ставок за кредитними картками привернуло увагу Президента США Дональда Трампа. Минулого тижня він запропонував обмежити максимальну процентну ставку на рівні 10% на один рік, починаючи з 20 січня. На думку Купер, це «трохи допоможе, але не вирішить проблему заборгованості». Наразі, мешкаючи в Колумбії, Південна Кароліна, вона покладається на свій бізнес з фотографування, який покриває лише невеликі рахунки, але не допомагає позбавитись кредитних боргів.
В останні роки процентні ставки за кредитними картками стрімко зростали. Станом на листопад середній рівень становив близько 22%, тоді як десять років тому – приблизно 13%, згідно з даними Федеральної резервної системи. Приблизно 37% дорослого населення має заборгованість за кредитними картками, а загальна сума кредитного боргу у США перевищує 1 трлн доларів. Експертка з портфельних інвестицій у Exchange Capital Resources у Чикаго, Сьюзен Шмідт, підкреслює, що споживачі відчувають все більший тиск і, ймовірно, він тільки посилиться. За її словами, адміністрація Трампа шукає вихід із ситуації.
Запропонований Трампом крок, який був частиною його передвиборчої програми, одразу зустрів гостру критику від керівників банків. Вони стверджують, що обмеження ставок обмежить доступ споживачів до кредитів, і банки можуть відповідно зменшити кредитні ліміти або закрити ризиковані рахунки. Процентні ставки та комісії є для банків і великих кредиторів важливою статтею доходів — за даними Бюро фінансового захисту споживачів, у 2024 році вони принесуть близько 160 млрд доларів. Водночас ця агенція, яку Трамп значною мірою ліквідував минулого року, якраз і займається захистом прав споживачів.
Банки вже активно намагаються зберегти цей прибуток і попереджають, що встановлення максимальних ставок спричинить протилежний ефект для споживачів. Головний фінансовий директор JP Morgan Джеремі Барнам зазначив на телефонній конференції з інвесторами, що велика кількість людей, особливо найбільш потребуючих, може втратити доступ до кредитних ресурсів. Голова правління Citigroup Джейн Фрейзер також виступила проти цієї пропозиції, наголосивши на серйозних наслідках для доступу до кредитів та споживчих витрат по всій країні.
Частина аналітиків та економістів вважає, що просте встановлення 10% ліміту може не суттєво допомогти споживачам, як це часто доводять представники обох політичних таборів. Сьюзен Шмідт з Exchange Capital Resources зауважує, що для тих, хто вже має проблеми з оплатою, такий ліміт навряд чи покращить ситуацію. Бенедикт Гаттман-Кенні, асистент професора фінансів у Rice University, пояснює, що банки можуть ухилитися від наслідків, обмеживши кредитування особам з низьким кредитним рейтингом — саме ці клієнти ризикують втратити доступ до кредитних карток.
За словами Гаттман-Кенні, банки можуть компенсувати втрати доходів, підвищуючи щорічні плати або штрафи за прострочення. Він зазначає, що не факт, що клієнти в результаті опиняться у кращому становищі, бо вони досі платитимуть аналогічні суми.
Проте деякі витрати банків є надмірними і їх можна скоротити, наприклад, через зменшення маркетингових бюджетів — це допомогло б зберегти прибутковість. Нещодавнє дослідження Policy Accelerator при Університеті Вандербільта показало, що американці можуть заощадити приблизно 100 млрд доларів щорічно в разі впровадження ліміту у 10%.
Автор дослідження Браян Ширер вважає, що це помітний і суттєвий для родин бюджет ефект. Він викликає сумніви у ключовому аргументі банківських керівників та їхніх лобістів, які стверджують, що зниження ставок неминуче призведе до скорочення кредитування. Зазначається, що прибутки банків зі сфери кредитних карток формуються не лише за рахунок процентних платежів, а й інших джерел.
Ширер додає, що жодна політика не буває без переваг і недоліків. Для збереження кредитування банки, ймовірно, зменшать кількість бонусів, особливо для позичальників з низькими кредитними балами (FICO). Проте економія на відсотках значно перевищить втрати від зниження бонусів.
Історія Морган, 31-річної жінки, котра побажала залишитися неназваною, ілюструє реальні труднощі з виплатою значних боргів. З травня минулого року вона використовує кредитну картку Discover, щоб оплачувати догляд за своєю дворічною донькою, перебуваючи без роботи. Потреба у дитячому садку виникла у зв’язку з проблемами її психічного та фізичного здоров’я. В результаті борг за карткою Морган сягнув 6700 доларів.
Її чоловік служить у війську і забезпечує інші сімейні витрати. За програмою пільг для військовослужбовців, Морган отримала кредитну ставку близько 3%. Вона вважає, що за звичайних 27% річних відправити дитину до садка було б неможливо.
Морган зізнається, що втрачає сон через заборгованість у 6700 доларів, але має певну «запасну позицію», і після працевлаштування планує повністю погасити борг. Тож пропозиція Трампа обмежити ставки 10% їй видається «кроком у правильному напрямку». Вона висловлює сподівання, що ініціатива буде реалізована, визнаючи її однією з небагатьох дій президента, які ставлять інтереси людей вище за інтереси бізнесу.
Ідея встановлення граничного рівня процентних ставок у кредитних картках обговорюється в законодавчих колах уже кілька років і має підтримку як демократів, так і республіканців. Торік сенатор-республіканець Джош Холі та сенатор-демократ Берні Сандерс внесли відповідний законопроєкт, що передбачає ліміт у 10%.
Демократична сенаторка Елізабет Воррен заявила, що спілкувалася з Трампом цього тижня і наголосила, що Конгрес цілком здатен ухвалити закон про обмеження кредитних ставок, якщо президент виявить достатню волю і підтримку. За її словами, для досягнення реальних змін, включно з обмеженням ставок за кредитними картками або зниженням вартості житла, Трамп мав би використати свій вплив і особисто долучитися до процесу прийняття рішень.
Проте на шляху впровадження такої ініціативи стоять значні перешкоди. Залучення Конгресу може виявитися складним, навіть попри певну підтримку обох політичних таборів. Спікер Палати представників Майк Джонсон на цьому тижні дистанціювався від ідеї обмеження ставок, наголосивши на можливих негативних побічних ефектах та ризику обмеження кредитування. Він закликав до обережного підходу на пресконференції.
Водночас банки готуються продовжувати активний опір цій ініціативі. За словами Браяна Ширера, якщо адміністрація Трампа відмовиться від пропозиції, це станеться зокрема через тиск банківських лобістів, адже кредитні картки залишаються їхнім «джерелом прибутку», і вони не мають наміру легко його втрачати.
